- Op het moment dat de rentevaste periode van je hypotheek afloopt, kun een deel van de hypotheek boetevrij aflossen of voor een andere hypotheekconstructie kiezen.
- Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, kun je er bijvoorbeeld voor kiezen om deze om te zetten in een annuïtaire hypotheek waarbij je wel aflost.
- Business Insider laat aan de hand van een rekenvoorbeeld zien welke financiële gevolgen dit kan hebben voor je maandlasten.
Hypotheekrentes zijn extreem laag. Afhankelijk van je persoonlijke financiële situatie kan het handig zijn om na te denken hoe je daarvan kunt profiteren.
Op het moment dat de rentevaste periode van je hypotheek afloopt, kun je bijvoorbeeld een deel van de hypotheek boetevrij aflossen of voor een andere hypotheekconstructie kiezen.
Wie bijvoorbeeld aan de ene kant spaargeld heeft dat weinig oplevert en tegelijk een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek, kan overwegen de aflossingsvrije hypotheek toch te gaan aflossen.
Aflossen kun je doen door bij het aflopen van de rentevaste periode in één keer spaargeld in te zetten om een groter gedeelte van de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Maar je kunt ook de aflossingsvrije hypotheek omzetten in een annuïtaire hypotheek, waarbij je bijvoorbeeld binnen dertig jaar de hypotheek geleidelijk aflost. Vervolgens kun je later op je oude dag genieten van lagere maandlasten.
Aflossingsvrije hypotheek omzetten in annuïtaire hypotheek
We illustreren dit aan de hand van een voorbeeld. Stel je hebt in 2011 een hypotheek van 300.000 euro afgesloten. De helft is een bankspaarhypotheek die je aan het eind van de looptijd aflost en de helft is aflossingsvrij.
In eerste instantie is de hypotheekrente voor vijf jaar vastgezet en in 2016 is dit nogmaals voor vijf jaar gebeurd. In 2021 loopt de rentevaste periode weer af.
Voor het aflossingsvrije deel kun je het volgende overwegen: je zet de hypotheekrente dit keer voor de resterende 20 jaar van de looptijd vast tegen 1,9 procent. Dan heb je zekerheid over relatief lage maandlasten tot het eind van de looptijd.
Maar tegen die tijd zit je nog wel met de schuld van 150.000 euro die je dan moet aflossen met eigen geld, door opnieuw een hypotheek af te sluiten of door je huis te verkopen.
Je kunt er ook voor kiezen om het aflossingsvrije deel bij het aflopen van de rentevaste periode om te zetten in een annuïtaire hypotheek met een looptijd van 30 jaar. Je lost de hypotheek dan binnen die periode af en hebt aan het eind daarvan geen schuld meer.
Met behulp van deze tool van de site berekenhet.nl kun je een idee krijgen van het verschil in de maandlasten. Als je bijvoorbeeld de aflossingsvrije hypotheek vastzet voor 20 jaar tegen 1,9 procent, dan bedragen de bruto maandlasten 238 euro.
Kies je daarentegen voor omzetting in een annuïtaire hypotheek die je voor 30 jaar afsluit – je verlengt dus de looptijd van de oude hypotheek met 10 jaar – dan betaal je vervolgens een combinatie van rente en aflossing. Als je hiervoor een 30-jarige rente neemt van 2,1 procent bedraagt de bruto maandlast 562 euro, volgens de tool van berekenhet.nl.
De bruto maandlasten van de annuïtaire hypotheek zijn dus 324 euro hoger vergeleken met de aflossingsvrije hypotheek. Na dertig jaar ben je dan wel volledig schuldenvrij en kun je van lagere maandlasten genieten.
Die hogere maandlasten van 324 euro bij de annuïtaire hypotheek geven een interessant aanknopingspunt voor de keuzes die je hebt. Wellicht kun je ze uit je reguliere maandinkomen betalen. Maar je kunt ook een deel van je spaargeld inzetten om deze maandlasten af te dekken.
Als je bijvoorbeeld van de hogere maandlasten 150 euro per maand met spaargeld afdekt, komt dit over een periode van 30 jaar neer op 54.000 euro aan spaargeld dat je hiervoor gebruikt. Je hoeft van de 324 euro hogere bruto maandlasten dan nog maar 174 euro per maand uit je reguliere inkomen te bekostigen.
We hebben hier met de bruto maandlasten gerekend. In de praktijk kan dit nog iets lager uitvallen als je hypotheekrenteaftrek geniet. Daarmee kun je met de netto maandlasten nog wat lager uitkomen, zowel met een oude aflossingsvrije hypotheek (afgesloten vóór 2013) als bij de nieuwe annuïtaire hypotheek.
[activecampaign form=24]